近日，有本報讀者向記者咨詢(xún)：“目前已經(jīng)有社會(huì )保險保障，但覺(jué)得保障內容不夠廣泛，希望購買(mǎi)部分商業(yè)保險進(jìn)行補充，但如何購買(mǎi)商業(yè)保險最合適，不會(huì )與社保重復呢？”對此，記者采訪(fǎng)到多家保險業(yè)內人士，針對養老、醫療、傷殘三方面內容為市民支招。 記者胡淼

　　【養老保險】首選分紅性質(zhì)

　　目前，社會(huì )養老保險是由企業(yè)根據工資不同按照一定比例進(jìn)行強制扣除的保險。而商業(yè)養老保險則完全取決于個(gè)人投保情況。因此，某國內大型保險公司業(yè)內人士李瑞祥建議，在為自己建立個(gè)人養老商業(yè)保險時(shí)，應不高于自己個(gè)人年收入的10%。此外，在目前商業(yè)保險的商品種類(lèi)中，分紅性質(zhì)的商業(yè)養老保險最適合人們用于養老金投保，其次是投資連接保險和萬(wàn)能險。其中，投資連接型保險適合有交強投資判斷能力的人群，而萬(wàn)能險則適合兼顧壽險保障和養老需求的人群。此外，由于傳統性質(zhì)的養老保險受制于預定利率，所以最不適合投保養老保險。

　　【醫療保險】可選住院險

　　“對于絕大部分市民而言，利用商業(yè)醫療保險補充時(shí)，需要掌握以下‘報銷(xiāo)’原則”。李瑞祥表示，首先，在損失發(fā)生時(shí)，社會(huì )醫療保險會(huì )先于商業(yè)醫療保險，所以在投保費用補償性質(zhì)的保險時(shí)，需要重點(diǎn)考慮社會(huì )保險中個(gè)人自付和自費的費用。其次，投保商業(yè)醫療保險的比例上應不高于個(gè)人年收入的5%，同時(shí)對于保障有效性的考慮，建議投保對于個(gè)人風(fēng)險較大的住院保險和重大疾病保險。

　　【傷殘保險】首先考慮基礎保障

　　“商業(yè)保險對于社保而言，不僅停留在補充作用上，而是社會(huì )保險中沒(méi)有的保障，商業(yè)保險都能實(shí)現。例如，壽險和意外險就對家庭生活起到很重要的作用。”業(yè)內人士認為，意外險以及定期壽險類(lèi)產(chǎn)品可有效的補充社保涉及較少的傷殘類(lèi)問(wèn)題。此外，市民在投保該類(lèi)商業(yè)保險時(shí)必須考慮基礎保障，此時(shí)可運用“現金流補償法”和“需求法”測量。